Банк России в Методических рекомендациях №16-МР от 06.09.2021 определил критерии, которые позволят банкам выявлять платежные инструменты (платежные карты и электронные кошельки), используемые теневым бизнесом — незаконными онлайн-казино, организаторами финансовых пирамид, нелегальными форекс-дилерами, криптовалютными интернет-обменниками.
Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан (физических лиц, пользующихся такими услугами) и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц.
При этом по таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, коммунальные и прочие услуги, но в то же время с помощью этих карт проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции.
Для автоматизированной обработки значительного по объему потока платежей нелегальный бизнес применяет специальные программные модули, которые подключаются к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег (P2P-сервисов, используемых добросовестными физическими лицами для платежей «с карты на карту», «с кошелька на кошелек» и т.д.).
Банк России исходит из того, что переводы в адрес нелегальных структур связаны с высокими рисками потери денег и вовлечения граждан в мошеннические схемы. Регулятор рекомендует кредитным организациям оперативно выявлять подозрительные карты и кошельки и применять в отношении подобных инструментов противолегализационные меры.
Банкам следует также обеспечить необходимую защиту P2P-сервисов, чтобы их нельзя было использовать для проведения подозрительных операций.
Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц
от 06.09.2021 №16-МР
В результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа *), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — «онлайн-сервисы», сеть «Интернет»), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов «теневого» игорного бизнеса (незаконных «онлайн-казино» и «онлайн-лотерей»), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов «финансовых пирамид»), а также в целях совершения операций в «криптовалютных обменниках».
* Например, «с карты на карту», «с кошелька на кошелек», «со счета абонента оператора связи на кошелек или карту» и другие.
Так, в указанных целях недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты (иные электронные средства платежа), оформленные на подставных физических лиц (так называемых «дропов»), а также могут использовать «онлайн-сервисы» с применением не принадлежащего кредитной организации специального программного обеспечения, которое в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода денежных средств, электронных денежных средств (далее — специальное программное обеспечение).
Учитывая изложенное, при реализации кредитными организациями процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк России рекомендует следующее:
1. Кредитным организациям, предоставляющим «онлайн-сервисы» для перевода физическими лицами денежных средств, электронных денежных средств:
— реализовывать меры по анализу обращений к функционалу «онлайн-сервисов» (например, с помощью логирования данных на веб-сервере, цифрового отпечатка устройства, внешних и внутренних сервисов веб-аналитики и др.), осуществлять их постоянное обновление и совершенствование;
— использовать протоколы обмена информацией, предусматривающие дополнительные меры аутентификации пользователя (например, MirAccept 2.0);
— принимать меры, направленные на недопущение использования «онлайн-сервисов» посредством роботизированного заполнения платежных инструкций, в том числе реализуя решения по распознаванию действий пользователя — физического лица (например, reCAPTCHA, Invisible reCAPTCHA и др.), а также предусматривать постоянное изменение и совершенствование указанных мер;
— обеспечивать возможность дополнительного подтверждения плательщиком номера счета (идентификатора) получателя при заполнении платежных инструкций;
— реализовывать меры по выявлению в сети «Интернет» неправомерного упоминания и (или) использования «онлайн-сервисов» и электронных средств платежа кредитной организации, в том числе с указанием на наличие возможности их использования для осуществления расчетов с недобросовестными участниками хозяйственной деятельности.
Кредитным организациям, предоставляющим «онлайн-сервисы» для перевода физическими лицами денежных средств, электронных денежных средств, рекомендуется регулярно (не реже одного раза в течение 6 месяцев) проводить оценку эффективности реализуемых мероприятий по недопущению использования «онлайн-сервисов» с применением специального программного обеспечения и по результатам оценки при необходимости обеспечивать актуализацию указанных мероприятий.
2. Реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46 **, информационном письме №ИН-014-12/94 ***, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:
** Информационное письмо Банка России от 30 мая 2019 года №ИН-06-59/46 «О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, в отношении самозанятых».
*** Информационное письмо Банка России от 19 декабря 2019 года №ИН-014-12/94 «Об использовании физическими лицами, применяющими специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», своих текущих банковских счетов для получения денежных средств в виде профессиональных доходов».
— необычно большое количество контрагентов — физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
— необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами — физическими лицами, например, более 30 операций в день;
— значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
— короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
— в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
— в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
— операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
— совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами — физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
3. При выявлении указанных в пункте 2 настоящих методических рекомендаций банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, кредитным организациям рекомендуется:
— обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов — физических лиц;
— руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в письме №60-Т ****;
**** Письмо Банка России от 27.04.2007 №60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)».
— рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ *****;
***** Федеральный закон от 7 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
— в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, рассматривать вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.
Настоящие методические рекомендации подлежат размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Заместитель Председателя Банка России
Д.Г.СКОБЕЛКИН
https://cbr.ru/press/event/?id=12199
Методические рекомендации от 06.09.2021 №16-МР
.